Kiszámoló – egy blog a pénzügyekről

Pénzügyi tanácsadás, ahogy mindig is szeretted volna.

Hitelkártya

Hitelkártya

Frissítve: 2015.09.27. Szerző: BankRáció csapat

Mindet nyit

Mi a hitelkártya?

 

A hitelkártya bank által kibocsátott dombornyomott (ami sok esetben  többletszolgáltatást is tartalmaz pl.:  utasbiztosítás) kártya, amellyel a hitelkeret (más néven limit) erejéig bármilyen terméket vagy szolgáltatást meg lehet vásárolni.

A keretből felhasznált összeget (tartozást) a havi zárás előtt érdemes visszafizetni, mivel így nem kell kamatot fizetned. Nem muszáj a teljes összeget visszafizetni, viszont maradék összegre a bank kamatot számol fel és a tartozást továbbviszi a következő hónapra.

A bankok ajánlatait hitelkártya-összehasonlítónk segítségével tudod összehasonlítani.

Frissítve: 2016.05.05.

Miért jó, ha van hitelkártyád?

 

Hitelkártyával biztonságosabban vásárolhatsz (akár a boltokban, akár az interneten), mint más bankkártyákkal. Elvesztés (vagy internetes adatlopás) és illetéktelen használat esetén a bankok jóval hamarabb, szinte automatikusan visszatöltik (jóváírják) az illetéktelen vásárlások összegét, mint ha ugyanez a bankkártyáddal történt volna. Mindemellett:

  • Olyan fontos és sürgős kiadásaidat tudod fedezni, melyekre esetleg pillanatnyilag nem áll rendelkezésedre elegendő pénz.
  • Bármikor rendelkezésre álló, szabadon elkölthető pénzhez juthatsz váratlan helyzetek kezelésére (például egy árvíz vagy egészségügyi kiadások esetén).
  • Ha biztos bevételed érkezik a jövőben (például a fizetés 10 nap múlva), de valamit mindenképpen ma szeretnél megvásárolni (például akciós vagy utolsó terméket) a hitelkártyával ezt megteheted.
  • A gyorshitelnél magasabb összeghez jutsz.
  • Kamatmentesen tudod a bank pénzét akár 30-45 napig használni (ehhez a havi zárás vagy a türelmi idő lejárta előtt az összes tartozásodat vissza kell fizetned).
  • Utazáskor a szálloda-, a repülőjegy-, a bérautó-foglalásokhoz, főleg külföldön, hitelkártyára van szükség.
  • Internetes vásárláskor a hitelkártyával biztonságosabban (és a nem dombornyomott kártyákhoz képest jóval több helyen) tudsz vásárolni.
  • Hitelkártyás vásárlásaiddal különféle akciókban, pontgyűjtő és pénzvisszafizető rendszerekben vehetsz részt, vagy juthatsz értékes ajándékokhoz (ilyen például a Wizz Air hitelkártyája). 
Frissítve: 2016.05.05.

Mit jelent a türelmi idő hitelkártya-szerződéseknél?

 

A bankok gyakran adnak türelmi időt (30-45 nap), amíg kamatmentesen lehet a hitelkártyával vásárolni és csak ennek lejárta után kezdenek kamatot számítani. Ha a türelmi időn belül nem fizeted vissza a felhasznált összeget, akkor a bank visszamenőlegesen is megfizetteti a kamatot.

Készpénzfelvételre nem ajánlott hitelkártyát használni, mivel magas díjjal jár és az esetleges türelmi időtől függetlenül a bank a készpénzfelvételi tranzakciókra azonnal megkezdi a kamat felszámítását.

Frissítve: 2016.05.05.

Milyen jövedelmeket fogad el a bank?

 

A bank szempontjából az számít elsődleges jövedelemnek, ami munkabérből származik és igazolni is tudod. A nem igazolható bevételnél semmiféle biztosíték nincs arra, hogy az a jövőben is megérkezik majd. Az igazolhatóság elengedhetetlen a bank számára, mivel ezzel biztosítja magát afelől, hogy a törlesztőrészleteket fizetni tudod.

bank megvizsgálja a potenciális adós (illetve az esetleges adóstársak, kezesek) gazdasági és jogi helyzetét. A pénzintézetek alapvető feladata ugyanis az, hogy biztosítsák: az igénylő képes és hajlandó lesz a felhasznált hitelt kamatostul törleszteni. Feltétel továbbá, hogy nagykorú és cselekvőképes legyél.

K.O. kritériumok: olyan feltételek, amelyek fennállása azonnali K.O.-val, azaz "kiütés"-sel jár. Tehát a bank nem hitelez azoknak az igénylőknek, akiknél ezek bármelyike fennáll. Ilyen lehet, ha hitelmulasztást követsz el (90 napon túli, a mindenkori minimálbért meghaladó hiteltartozásod van) vagy nincs jövedelemigazolásod legalább a minimálbér összegéről.

Javító/rontó tényezők: olyan feltételek, amelyek megléte pozitív vagy negatív irányba befolyásolja a hitelfelvevő megítélését, így neki jobb/rosszabb kondíciókkal nyújt a bank hitelt. Javító tényező lehet például a magas bejelentett jövedelem, vagy a meglévő megtakarítás, vagy, ha például lakásvásárlás esetén a megvásárolni szánt ingatlan értékének töredékére vonatkozik a hitel (például a vételár 50 százalékára), vagy az igénylőnek biztos, komoly jövedelmet jelentő munkája van: régóta dolgozik például magas pozícióban nagy, nemzetközi cégnél. Negatív irányba befolyásolhatja értelemszerűen a feltételeket az alacsony, vagy bizonytalan jövedelem, a kevésbé forgalomképes ingatlan.

Frissítve: 2016.04.27.

Aktív keresőként milyen jövedelemtípusokat fogad el a bank?

 

Aktív keresőként az alábbi jövedelemtípusokat veszik általában figyelembe hiteligényléskor a bankok:

Jövedelem típusa és meghatározása

Elfogadhatóság

Igazolt havi nettó jövedelem

Az a szabadon elkölthető pénzösszeg, amit bankszámlára (vagy készpénzben) havi rendszerességgel kapsz a munkáltatódtól. Bármilyen hitel igényléséhez legalább a minimálbért igazolni kell.

Minden bank elfogadja, különösen, ha bankszámlára érkezik a teljes jövedelem. Ha készpénzben kapod, akkor munkáltatói igazolást és előző évi NAV adóigazolást is be kell majd mutatnod. Amennyiben saját cégben dolgozol, a NAV-tól köztartozásmentes igazolásra (0-ás igazolásra) is szükség lesz.

Nyugdíj, öregségi nyugdíj

A nyugdíjkorhatár elérése után jár.

Minden bank elfogadja, különösen, ha bankszámlára érkezik.

Erzsébet utalvány, SZÉP-kártya, egyéb utalványok

Előre meghatározott célokra felhasználható cafetéria utalványok.

Amennyiben a hiteligénylő egyéb jövedelme eléri a minimálbért, akkor legfeljebb kiegészítő jövedelemként vehetőek figyelembe, és a bankok döntik el, milyen mértékben veszik figyelembe.

Gépjármű költségtérítés

Juttatás, amit a normál fizetésen felül kaphatsz.

Jutalék

Teljesítménytől függő juttatás, mely gyakori kereskedőknél, illetve ügynöki munkavégzésnél.

Csak akkor fogadja el a bank, ha havi összege nem ingadozik nagymértékben.

Prémium, bónusz

Teljesítménytől vagy a vállalat eredményétől függő juttatás. Általában havonta, negyedévente vagy évente kapható, a kitűzött vállalati célok függvényében.

Csak akkor fogadja el a bank, ha várhatóan havi rendszerességgel jár.

Túlórapénz

Akkor jár, ha a normál munkaidőn, vagyis heti 40 órán túl dolgozol.

Vezetői pótlék

Ha műszakvezetőként vagy bármilyen más vezetői tisztségben dolgozol, akkor vezetői pótlékot kaphatsz.

Egyéb rendszeres pótlékok: egészségügyi-, nyelv-, osztályfőnöki-, vagy veszélyességi pótlék

A felsoroltakon kívül minden kiegészítő pótlék ide tartozik, mely a munkádhoz kapcsolódik.

Napidíj

Ha a munkavégzés helye mindig máshol van, akkor jogosult vagy napidíjra. Jellemző eset, ha külföldi kiküldetésre küldenek, vagy nemzetközi gépkocsivezető vagy.

Frissítve: 2016.04.27.

Milyen dokumentumokat kér a bank?

 

A következő dokumentumokra minden esetben szükség lesz a hitelkérelemhez:

  • Személyi igazolvány (vagy útlevél, jogosítvány)
  • Lakcímkártya
  • Adókártya
  • Munkáltatói igazolás (egyéni vállalkozó kata, eva esetén NAV jövedelemigazolás és nullás igazolás a cégre és magányszemélyre is; nyugdíjas esetén nyugdíjszelvény és nyugdíjas igazolvány)
  • Bankszámlakivonat (utolsó 2-6 havi), ha nem a számlavezető bankodtól igényelsz hitelt

A következő dokumentumokra ritkán van szükség:

  • Közüzemi számlák (utolsó 1-3 havi)
  • Már meglévő hitelek igazolásai

A hitelfelvételhez szükséges dokumentumokról bővebben innen tájékozódhatsz.

Frissítve: 2016.05.05.

Mit kezd a bank a sok papírral?

 

A begyűjtött igazolásokat a bank ellenőrzi, elemzi, összeadja a bevételeket és kivonja belőlük a havi kiadásokat (amiket a hozzátartozók és eltartottaik számából és a múltbeli kiadásokból becsül meg) és az esetlegesen más hitelek, kötelezettségek kifizetéséhez szükséges összeget. Megnézi mennyi a fennmaradó összeg, amit nem költesz el: ez a szabadon felhasználható jövedelem.

Mindezzel párhuzamosan ellenőrzik a céget, amely a jövedelemigazolást adja (ezért kell a munkáltatói igazoláson olyan telefonszámot megadni, amit fel is vesznek) és összességében megnézik az életszerűségét a beadott kivonatoknak. Ha például 10-én megkapod a fizetést és másnap az egészet kiveszed, majd pedig ezen túlmenően semmi mozgás nincs a számládon, akkor bekérhetnek még további kivonatokat (hosszabb távra) vagy egyéb igazolásokat. Ilyenek lehetnek például a közműszámlák. Ezeken látják, hogy nem tartozol-e, ezért ilyenkor fontos, hogy semmiképp se legyen egy forint elmaradásod sem.

A bank általában nem engedi, hogy a szabadon felhasználható jövedelem egy bizonyos százalékánál magasabb legyen a törlesztőrészlet. Ennek mértéke bankonként változó, de általában 60 százalék a felső határ. Ennél magasabb arány nem reális és nem is életszerű, vagy biztonságos.

 

Frissítve: 2016.04.27.

Külföldi állampolgárként vehetek fel hitelt?

 

Igen, amennyiben magyarországi banktól szándékozol hitelt felvenni. Az EU-s országok polgárai mellett a bankok legszívesebben svájci, izraeli és egyesült államokbeli ügyfeleket szolgálnak ki. Azonban a legtöbb banknál, ahol adnak külföldieknek hitelt, magyarországi kötődést kérnek (pl. magyar lakcímkártya).

Frissítve: 2016.04.27.

Mi történik, ha nem tudod visszafizetni a hitelt?

 

Ha érkezik jövedelmed, de abból nem fizetnéd a törlesztőrészletet, a bank az általad is aláírt hitelszerződés (közjegyzői okirat) alapján jogosult, hogy a neki járó összeget automatikusan levegye számládról, akár a beleegyezésed nélkül is. Hosszabb távú nemfizetés esetén ugyanerre a szerződésre hivatkozva végrehajtást indíthat és elárverezheti az ingóságaidat, értékeidet.

 

Frissítve: 2016.05.05.
promóció